Pfandkredit statt Bankdarlehen: Das sind die Vorteile
Immer mehr Firmen gelangen durch den Lockdown in Liquiditätsschwierigkeiten – Gleichzeitig wird der Zugang zu Krediten immer schwieriger – Wie die Pfandleihe einen Ausweg bieten kann
Stuttgart, 11. März 2021 – Die Kritik an den Corona-Hilfen des Staates reißt nicht ab: Verspätete oder fehlende Auszahlungen und Härtefälle, die durch das Raster fallen. Dazu kommt, dass das Wirtschaftsforschungsinstitut ZEW in einer aktuellen Studie festgestellt hat, dass die steuerlichen Entlastungen hauptsächlich größeren Unternehmen zugutekommen. Gleichzeitig scheint auch der Zugang der Firmen zu Krediten zunehmend schwieriger zu werden, wie der jüngste Credit Lending Survey (CLS) der Bundesbank feststellt.
Demnach gaben die im vierten Quartal 2020 befragten deutschen Banken an, ihre Vergaberichtlinien im Geschäft mit Unternehmenskrediten, also die internen Richtlinien oder Kriterien einer Bank für die Gewährung von Darlehen, erneut verschärft zu haben. Zugleich haben die Kreditinstitute laut dem CLS aufgrund der nach wie vor hohen Unsicherheit über die weitere wirtschaftliche Entwicklung die Anforderungen an die Sicherheiten erhöht. Das bedeutet ein Umfeld, das es für viele Firmen nicht einfacher machen dürfte, die negativen wirtschaftlichen Folgen des Corona-bedingten Lockdowns zu bewältigen.
Pfandkredit bei Firmen kaum bekannt
In der Tat scheint es so, dass immer mehr mittelständische und kleinere Firmen mit dem Rücken zur Wand stehen. Schließlich haben sie weiterhin viele Ausgaben zu stemmen. „Deshalb dürften sich immer mehr Unternehmer hierzulande fragen, welche Alternativen sie zur deutlich schwieriger gewordenen Kreditaufnahme noch haben, um kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken“, folgert Wolfgang Schedl, Geschäftsführer des Zentralverbandes des Deutschen Pfandkreditgewerbes (ZdP).
Ein bei Selbständigen, Handwerkern und Unternehmern bislang wenig beachteter und bislang kaum bekannter Ausweg ist der Pfandkredit. Zwar kommt laut der IHK Rhein-Neckar schon ein wachsender Anteil von Pfandkreditkunden aus dem Kleingewerbe, dem Handwerk oder dem Mittelstand. „Dennoch ist unsere Erfahrung, dass unter Firmen und Betrieben wenig verbreitet ist, dass auch sie zu einem Pfandleiher gehen können, und dass dadurch schnell und unbürokratisch eine kurzfristige Liquiditätssicherung möglich ist“, erklärt Schedl weiter.
Pfandkredit: Vorteile gegenüber Bankdarlehn
Tatsächlich ist der Ablauf denkbar einfach: So kann ein Firmeninhaber zum Beispiel Fahrzeuge aller Art, technische Geräte, Maschinen oder private Wertgegenstände wie Schmuck zum Pfandleiher bringen, um einen entsprechenden Kredit zu bekommen. Für ein Unternehmen ergeben sich – gegenüber einem Bankdarlehen – verschiedene Vorteile: Da nur der verpfändete Gegenstand als Sicherheit dient und nicht der Kunde persönlich haftet, funktioniert der Pfandkredit ohne die Offenlegung der Bücher des Unternehmens oder der privaten finanziellen und wirtschaftlichen Verhältnisse. Damit einher geht, dass die Bonität des Unternehmens dadurch nicht belastet wird und auch keine Schuldenfalle droht.
Der Pfandgeber bekommt das Darlehen ausgezahlt und entrichtet dafür den in der Pfandleiherverordnung gesetzlich festgelegten Zins in Höhe von einem Prozent der Darlehenssumme pro angefangenem Monat sowie die entsprechenden Gebühren. Bringt jemand ein Fahrzeug oder eine Bau- oder Landmaschine zum Pfandleiher, können dazu noch gesonderte Standgebühren fällig werden.
Gegenstände können ohne Kosten jederzeit ausgelöst werden
„Der Pfandkreditnehmer hat sodann drei Monate plus einem Karenzmonat Zeit, das Pfand wieder auszulösen, wobei eine Verlängerung individuell mit dem einzelnen Pfandleiher vereinbart werden kann“, erklärt der ZdP-Geschäftsführer weiter. „Dabei ist auch wichtig, dass eine Auslösung des entsprechenden Gegenstandes jederzeit während der Laufzeit möglich ist, und zwar ohne Vorfälligkeitsentschädigung oder sonstige Kosten.“ Das kann von erheblicher Bedeutung sein, wenn staatliche Hilfen noch ausstehen und unklar ist, wann diese tatsächlich eintreffen.
Bemerkenswert ist, dass die verpfändeten Gegenstände in mehr als 90 Prozent der Fälle tatsächlich wieder ausgelöst werden. „Gerade angesichts der derzeit Corona-bedingt anhaltend schwierigen Zeit, in der sich viele Firmen einem kurzfristigen Liquiditätsengpass gegenübersehen, kann der Pfandkredit eine unbürokratische und einfache Alternative zum Bankdarlehen sein“, fasst Schedl zusammen. „Bevor also jemand wegen ausbleibender Hilfen oder des Corona-bedingten Lockdowns in Schwierigkeiten gerät, könnte es sich auch für einen Selbständigen, Handwerker oder Unternehmer lohnen, über diese Alternative nachzudenken.“
Das ist der Zentralverband des Deutschen Pfandkreditgewerbes:
1950 gegründet, ist der Zentralverband des Deutschen Pfandkreditgewerbes (ZdP) der Dachverband der privaten Pfandkreditbetriebe in Deutschland. Er vertritt die Interessen der privaten deutschen Pfandkreditbetriebe. Von den 150 Pfandkreditunternehmen sind rund 80 Prozent im ZdP organisiert.
Das Pfandkreditgewerbe ist heute eine moderne und wichtige Säule des Kreditwesens. Weit ab von allen Bankenkrisen vergeben die Leihhäuser an ihre Kunden schnell und unbürokratisch Kredite. Die deutschen Pfandkreditunternehmen unterliegen strengen staatlichen Vorschriften. Seit 1961 regelt eine bundeseinheitliche Verordnung, die Pfandleiherverordnung, alle Einzelheiten bei der Verpfändung von Vermögenswerten und bei Darlehen bis 300 € auch die Gebührensätze des Geschäftsbetriebs.
